Сегодня cian прислал очередную статью о том, что плательщики совершают одну и ту же ошибку выбирая уменьшение платежа, а не срока.
Для начала проясним разницу досрочного погашения между уменьшением срока и уменьшением платежа:
- Уменьшение срока - мы берём оставшийся долг и считаем за какое время вы его закроете без изменения размера платежа. Так как долг станет меньше, то и срок станет меньше.
- Уменьшение платежа - мы берём оставшийся долг и считаем за какое время вы его закроете без изменения срока платежа. Так как долг станет меньше, то и платёж станет меньше.
Возьмём их пример:
Допустим, возьмем средний для России жилищный кредит 2,5 млн рублей, оформленный под 8% годовых в рублях на срок 16 лет. Ежемесячный платеж составляет 23 тыс. рублей. Воспользуемся досрочным погашением и внесем 100 тыс. рублей вместе с очередным платежом на четвертый месяц пользования ипотекой. При выборе сокращения срока кредита ипотеку удастся выплатить на 14 месяцев быстрее. Экономия составит 233 тыс. рублей. При выборе сокращения ежемесячного взноса он уменьшится на 1 тыс. рублей. Экономия — около 76 тыс. рублей.
Что у нас есть в примере?
- Люди изначально готовы платить 23 тыс. рублей в месяц
- Есть 100 тыс. рублей для досрочного погашения.
- Утверждение, что выгоднее сделать выбор в пользу уменьшение срока.
Далее я буду оперировать вот этой табличкой, если хотите можете зайти и скопировать её к себе и поиграть с цифрами.
Исходные данные, что за такой кредит мы переплатим ~2 млн:
Вносим 100 тысяч на 4 месяц и получаем, что на 3 месяца раньше закроем кредит и 230 тыс. сэкономим:
А теперь ловкость рук, вносим 100 тысяч и уменьшаем платёж:
Получается, что опять на 3 месяца раньше и 230 тыс. экономии.
В чём подвох?
В том, что все плательщики платят по присланному платежу в случае уменьшение, но если вы и так были готовы платить по 23 тысячи, то и продолжайте их платить. Тогда срок окажется таким же как при уменьшение (удивительно, математика сошлась), только в запасе у вас останется манёвр в случае проблем с деньгами.
Меня всегда удивляло что люди что-то там выбирают. У них есть остаток долга, кредит, который считается от остатка долга. Закончится он когда выплатишь его полностью. Других каких-то переменных вообще не видно!
(c) @strizhechenko